Waterschade, brand, stormschade of een ander schadegeval aan je woning kan grote financiële gevolgen hebben. Naast de praktische problemen moet je het schadegeval aangeven bij je verzekeraar, de omvang van de schade laten vaststellen en vervolgens wachten op een voorstel tot vergoeding.
Veel verzekerden gaan ervan uit dat de expert die door de verzekeringsmaatschappij wordt aangesteld automatisch al hun belangen verdedigt. Dat is echter niet zijn opdracht. De expert van de verzekeraar onderzoekt het schadegeval en begroot de schade binnen het kader van de verzekeringspolis en de opdracht die hij van de verzekeringsmaatschappij heeft ontvangen.
Als verzekerde kan je je daarom laten bijstaan door een eigen expert. Via een tegenexpertise wordt het schadegeval vanuit jouw belangen onderzocht, worden de verschillende schadeposten begroot en kan er met de expert van de verzekeraar worden onderhandeld over de vergoeding.
Wat gebeurt er na een schadegeval aan je woning?
Na een schadegeval moet de verzekerde verschillende stappen ondernemen. De schade moet zo snel mogelijk worden aangegeven bij de verzekeringsmaatschappij en er moeten maatregelen worden genomen om verdere schade te beperken.
Vervolgens wordt meestal een expert aangesteld door de verzekeraar. Die onderzoekt onder meer de oorzaak van het schadegeval, controleert de verzekeringsdekking en maakt een raming van de schade.
Bij beperkte schadegevallen kan deze procedure relatief eenvoudig verlopen. Bij grotere of complexere schadegevallen kunnen echter discussies ontstaan over de oorzaak van de schade, de omvang van de beschadigde goederen, de noodzakelijke herstellingswerken of de bedragen die nodig zijn om de woning opnieuw in haar oorspronkelijke staat te herstellen.
Voor een verzekerde is het niet altijd eenvoudig om zelf te beoordelen of alle schadeposten correct werden opgenomen.
De expert van de verzekeraar en jouw eigen expert hebben niet dezelfde opdracht
Een belangrijk onderscheid is de rol van de verschillende deskundigen.
De expert van de verzekeringsmaatschappij treedt op in opdracht van de verzekeraar. Hij onderzoekt het dossier en beoordeelt de schade volgens de voorwaarden van de verzekeringspolis.
Een eigen schade-expert wordt daarentegen door de verzekerde aangesteld om zijn belangen te verdedigen.
Hij kan de woning bezoeken, de zichtbare en minder zichtbare schade onderzoeken, offertes en technische documenten analyseren en een gedetailleerde schadebegroting opstellen.
Vervolgens bespreekt hij het dossier met de expert van de verzekeringsmaatschappij.
Het doel is om tot een correcte en volledige beoordeling van de schade te komen voordat een definitieve schadevergoeding wordt overeengekomen.
Wat is een tegenexpertise?
Een tegenexpertise is een expertise waarbij de verzekerde zich laat vertegenwoordigen door een eigen expert tegenover de expert van de verzekeringsmaatschappij.
De eigen expert analyseert het schadegeval en stelt een schadeclaim op waarin de verschillende schadeposten worden opgenomen.
Afhankelijk van het schadegeval kan het bijvoorbeeld gaan om beschadigde muren, vloeren, plafonds, technische installaties, meubels, schilderwerken of bijkomende kosten die rechtstreeks verband houden met het schadegeval.
De expert controleert eveneens of bepaalde schadeposten over het hoofd werden gezien of onvoldoende werden begroot.
Daarna vindt overleg plaats met de expert van de verzekeraar. Beide partijen vergelijken hun vaststellingen en schadebegrotingen en proberen tot een akkoord te komen.
Waarom kan een eigen expert belangrijk zijn?
Na een ernstig schadegeval bevindt een eigenaar zich vaak in een moeilijke situatie. Er moeten dringende maatregelen worden genomen, aannemers moeten worden gecontacteerd en administratieve documenten moeten worden verzameld.
Tegelijkertijd moet de verzekerde beslissingen nemen over een dossier dat soms tienduizenden euro’s vertegenwoordigt.
Een eigen tegenexpert kan de verzekerde tijdens dit proces begeleiden.
Hij helpt bij het verzamelen van de nodige documenten, maakt een inventaris van de schade, stelt een schadebegroting op en voert de technische besprekingen met de expert van de verzekeraar.
Dit kan vooral belangrijk zijn bij grote waterschade, brandschade, stormschade of andere schadegevallen waarbij meerdere delen van de woning beschadigd zijn.
Ook schade die niet onmiddellijk zichtbaar is, kan een belangrijke invloed hebben op de uiteindelijke herstelkosten.
Kan een tegenexpertise leiden tot een hogere schadevergoeding?
Een eigen expert kan geen hogere vergoeding garanderen. De uiteindelijke vergoeding hangt af van de verzekeringspolis, de oorzaak van het schadegeval, de verzekerde waarborgen en de omvang van de vastgestelde schade.
Een tegenexpertise kan er wel voor zorgen dat het dossier vollediger wordt voorbereid en dat alle gerechtvaardigde schadeposten worden onderzocht.
Wanneer bepaalde werkzaamheden ontbreken in de eerste raming, herstelkosten te laag werden ingeschat of bijkomende schade wordt vastgesteld, kan de schadebegroting worden aangepast.
Het verschil tussen twee schadebegrotingen kan bij grotere schadegevallen aanzienlijk zijn.
Daarom kan het verstandig zijn om niet onmiddellijk akkoord te gaan met een definitieve schadevergoeding wanneer je twijfelt of alle schade correct werd opgenomen.
Wanneer schakel je best een eigen schade-expert in?
Het is meestal verstandig om zo vroeg mogelijk advies in te winnen. Een eigen expert kan worden ingeschakeld zodra het schadegeval werd aangegeven bij de verzekeraar.
Door vroeg in het dossier tussen te komen, kan de expert de schade vaststellen voordat herstellingswerken worden uitgevoerd en ervoor zorgen dat de nodige bewijsstukken worden verzameld.
Ook wanneer de verzekeraar al een eerste voorstel tot vergoeding heeft gedaan, kan een verzekerde nog advies vragen.
Dit kan bijvoorbeeld nuttig zijn wanneer de voorgestelde vergoeding onvoldoende lijkt om de noodzakelijke herstellingswerken uit te voeren of wanneer bepaalde schadeposten niet werden opgenomen.
Worden de kosten van een eigen expert terugbetaald?
Veel Belgische woningverzekeringen voorzien een dekking voor de kosten van een eigen expert of tegenexpert.
De precieze tussenkomst verschilt echter volgens de verzekeringsmaatschappij en de voorwaarden van de polis.
Sommige verzekeringscontracten voorzien een volledige vergoeding van de expertisekosten, terwijl andere contracten werken met maximumbedragen of barema’s die afhankelijk zijn van de omvang van het schadegeval.
Het is daarom belangrijk om de verzekeringspolis te controleren voordat een expert wordt aangesteld.
Professionele begeleiding bij schade aan je woning
Een schadegeval aan een woning kan snel complex worden. De schade moet technisch worden onderzocht, de herstelkosten moeten worden geraamd en het dossier moet worden besproken met de verzekeringsmaatschappij en haar expert.
Daarom kiezen steeds meer verzekerden ervoor om zich tijdens de schaderegeling te laten begeleiden.
Sinistra begeleidt verzekerden in België bij schadegevallen aan woningen en verdedigt hun belangen tegenover verzekeringsmaatschappijen en hun experts.
De begeleiding kan onder meer bestaan uit de analyse van het verzekeringsdossier, de vaststelling en begroting van de schade, de voorbereiding van de schadeclaim, de deelname aan de expertisevergaderingen en de onderhandelingen over de uiteindelijke schadevergoeding.
Door zich te laten bijstaan door een eigen expert beschikt de verzekerde over een professionele gesprekspartner die het dossier opvolgt en erop toeziet dat de schade volledig en correct wordt onderzocht.
Conclusie
Na schade aan je woning is het belangrijk om niet alleen snel te handelen, maar ook om ervoor te zorgen dat de volledige omvang van de schade correct wordt vastgesteld.
De expert van de verzekeringsmaatschappij en de eigen expert van de verzekerde hebben elk hun eigen rol binnen het schadeproces.
Door een eigen schade-expert in te schakelen, kan een verzekerde zich professioneel laten begeleiden bij de vaststelling van de schade, de opmaak van de schadebegroting en de onderhandelingen met de verzekeringsmaatschappij.
Vooral bij grotere of complexe schadegevallen kan deze begeleiding helpen om het dossier grondig voor te bereiden en ervoor te zorgen dat alle gerechtvaardigde schadeposten worden onderzocht voordat een definitief akkoord wordt gesloten.
